【財經(jīng)分析】養(yǎng)老金融迎發(fā)展機遇期 保險行業(yè)大有可為

人口老齡化已經(jīng)成為當(dāng)今社會最重要的議題之一。深度老齡化社會的到來，對現(xiàn)有金融業(yè)的發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)。

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金融業(yè)如何才能滿足老齡化社會需求？上海國際金融中心如何抓住機遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)，積極開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為應(yīng)對人口老齡化做出貢獻？

保險探索服務(wù)養(yǎng)老

根據(jù)聯(lián)合國《世界人口老齡化（1950—2050年）》報告，一個國家或地區(qū)60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋壤^10%，或者65歲及以上人口占總?cè)丝诒壤^7%，即進入老齡化社會。按此標(biāo)準(zhǔn)，我國早在2000年前后就已進入老齡化社會（65歲人口占比6.96%）。

近年來，我國老齡人口更呈現(xiàn)出規(guī)模大、增速快和高齡化的特點。尤以上海為例，有公開數(shù)據(jù)顯示，到2025年，全市60歲以上滬籍老年人口將接近600萬，其中80歲以上戶籍老年人口數(shù)量可能增至近86萬，高齡化趨勢越發(fā)明顯。

“人口紅利的減少不僅會對經(jīng)濟增長產(chǎn)生負面影響，也會進一步增加公共衛(wèi)生以及社會保障的壓力，值得我們警醒。”友邦保險控股有限公司集團首席執(zhí)行官兼總裁LEE Yuan Siong說。

顯然，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，并打造與之相匹配的金融支持體系已迫在眉睫。而作為經(jīng)濟的“減震器”和社會的“穩(wěn)定器”，保險行業(yè)必將大有所為。

在9日舉行的第十四屆陸家嘴論壇上，中國人壽保險(集團)公司董事長白濤指出，保險服務(wù)養(yǎng)老，目前國內(nèi)已經(jīng)做出了諸多探索。

例如推出長期護理保險（目前覆蓋全國1億7000萬人口，累計經(jīng)濟支出逾600億元），補償老年人養(yǎng)老支出，發(fā)揮保險行業(yè)經(jīng)濟補償最重要的功能，降低養(yǎng)老負擔(dān)。又比如發(fā)揮養(yǎng)老資管優(yōu)勢，提供職業(yè)年金、企業(yè)年金受托服務(wù)，為老年人養(yǎng)老財富保值、增值。此外，保險行業(yè)目前還在布局多層次養(yǎng)老社區(qū)，主要采用“保險+養(yǎng)老服務(wù)”的模式，現(xiàn)階段全行業(yè)已在30多個城市建設(shè)養(yǎng)老床位超過13萬張，普惠養(yǎng)老項目亦在多個城市陸續(xù)落點、試點。

“我國保險機構(gòu)已經(jīng)成為養(yǎng)老資金管理的主力軍，同時我們也在積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，全行業(yè)目前積累的具有養(yǎng)老保障屬性的準(zhǔn)備金超過了6萬億元。”白濤說。

構(gòu)建三大核心能力

產(chǎn)業(yè)鏈條長、涉及人數(shù)多、持續(xù)時間久……養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將成為我國經(jīng)濟“新增長點”逐漸成為業(yè)界共識。

有機構(gòu)預(yù)測，未來5至10年，中國老年人口數(shù)量快速增加將帶來老年消費增長和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速擴容。同時，失衡的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)使得市場對個人養(yǎng)老金融服務(wù)的需求不斷增多，也就是說，為老年人提供資產(chǎn)保值增值的養(yǎng)老金融服務(wù)將迎來快速增長期。

“站在保險從業(yè)者的角度，未來如何應(yīng)對人口老齡化？”中國太平洋保險(集團)股份有限公司總裁傅帆坦言，“保險行業(yè)應(yīng)該把握自身特點，專注專業(yè)，構(gòu)建三大核心能力。”

其一，是發(fā)揮保險業(yè)務(wù)優(yōu)勢，筑牢保障底線。保障是保險的本源，商業(yè)養(yǎng)老險能科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老資金，也能保證收益并提供失能賠付，專業(yè)價值無可替代。

其二，是發(fā)揮社會管理職能，保險服務(wù)能助力風(fēng)險減量。近年來，“產(chǎn)品+服務(wù)”模式已成為行業(yè)共識，未來還應(yīng)在支付與服務(wù)的銜接上給予市場更好的體驗。

其三，是發(fā)揮資金融通功能。保險資金規(guī)模大、期限長、來源平穩(wěn)，可以充分利用這些特點和康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的長周期之間進行匹配，探索產(chǎn)業(yè)鏈投資，構(gòu)建養(yǎng)老的大生態(tài)。

“對養(yǎng)老金融而言，籌資和投資是基本功能，支撐養(yǎng)老服務(wù)是進階的要求，形成‘產(chǎn)品+服務(wù)+投資循環(huán)’是最終的追求。”傅帆表示，“下一步，我們會繼續(xù)探索居家、社區(qū)和機構(gòu)相協(xié)調(diào)的供給模式，構(gòu)建金字塔型的社會保障多層次服務(wù)體系，惠及更多養(yǎng)老群體，積極應(yīng)對人口老齡化的挑戰(zhàn)。”

創(chuàng)新服務(wù)試點先行

與會專家普遍表示，上海作為我國老齡化程度最高的城市之一，應(yīng)抓住機遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)，積極開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，率先探索養(yǎng)老金融試點，為應(yīng)對人口老齡化做出積極貢獻。

“通過壽險公司和資管公司合作，我們認為，上海后續(xù)可以構(gòu)建一套養(yǎng)老金融服務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)，這在為老年人提供金融保障的同時，還將刺激經(jīng)濟增長，創(chuàng)造出更多就業(yè)機會。”LEE Yuan Siong表示，“具體而言，該系統(tǒng)的打造可聚焦三個關(guān)鍵領(lǐng)域。”

其一，是進一步加強宣導(dǎo)個人金融知識。對60歲以上的人來說，該群體之于金融知識的理解有限。未來專業(yè)的金融分析人士應(yīng)盡可能地為其提供可及、全面的金融規(guī)劃信息，讓老年人更好地了解自身的養(yǎng)老和醫(yī)療需求，獲取專業(yè)的金融解決方案。

其二，是打造更多的專業(yè)性金融產(chǎn)品。“未來能不能在產(chǎn)品供給端上，就不同風(fēng)險偏好和不同年齡段的人群，設(shè)計針對性更強的產(chǎn)品，這方面還需要金融機構(gòu)下大力氣。”白濤坦言。

其三，是力促金融科技發(fā)展，構(gòu)建用戶友好型的金融服務(wù)整體平臺。“可以搭建一個平臺開展全球化養(yǎng)老保險、養(yǎng)老資管以及產(chǎn)業(yè)投資，允許更多國際優(yōu)秀的養(yǎng)老金管理公司受托管理養(yǎng)老金基金，提供全球資產(chǎn)配置的專業(yè)服務(wù)，同時引入海外先進產(chǎn)品和服務(wù)規(guī)范，反哺國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。”傅帆說。

總而言之，作為國際金融中心，上海可以成為交流思想、知識和最佳實踐的地方，也有能力為解決全球性問題提供新的想法和思路。